Wonen in een bruisende buurt? Bezoek de Matexi kijkdag.Kom langs!
Investeren

In vastgoed investeren: dat kan met je aanvullend pensioen

14 augustus 2023

Overweeg je om te investeren in vastgoed? Dat is sowieso een verstandige keuze. Je hoeft er zelfs niet al te veel cash voor vrij te hebben, want je kan de middelen gebruiken die je spaarde via je pensioenfonds. Voor werknemers gaat het dan om hun groepsverzekering, voor zelfstandigen en vrije beroepers om hun vrij aanvullend pensioen VAPZ en IPT. Je kan je aanvullend pensioenplan in de tweede pensioenpijler op verschillende manieren inzetten om vastgoed aan te kopen.

Optie 1: vastgoedfinanciering via een voorschot op je pensioenkapitaal

Je kan de aankoop van een woning, appartement, bouwgrond, commercieel vastgoed, garage,… helemaal of gedeeltelijk financieren met een voorschot op je aanvullend bedrijfspensioen. Afhankelijk van je pensioenspaarfonds kan je maximaal 60 tot 70% van de opgebouwde reserve vragen als voorschot, met of zonder betaling van maandelijkse rente. Is dat niet voldoende voor de vastgoedfinanceriering? Dan kan je dat voorschot kan natuurlijk ook gebruiken als aanvulling op een hypothecaire lening.

Met je pensioenplan kan je gelijk welk type onroerend vastgoed aankopen: een huis of appartement.

Op die manier zet je jouw ‘slapend’ pensioenkapitaal nu al aan het werk. De voordelen zijn legio: je hoeft zelf minder liquide middelen vrij te maken en moet geen (of een kleiner) woonkrediet met hypotheek aangaan. Een meevaller, nu de rentevoeten gestegen zijn. Het geld van je pensioensparen is snel beschikbaar en (ook in tegenstelling tot een hypotheek) zijn er geen notaris- en andere administratieve kosten aan verbonden.

Met zo’n voorschot op je aanvullend pensioen is het mogelijk om tijdens je loopbaan een huis of appartement te kopen voor je oude dag, en dat tot die tijd te verhuren. Je geniet nu dus al van een mooie huuropbrengst én bouwt tegelijk meerwaarde op.

Optie 2: met je pensioenplan in één keer het kapitaal van je lening terugbetalen

Een andere mogelijkheid om je vastgoed te financieren met je aanvullend pensioen, is door dat te gebruiken om het kapitaal van je lening terug te betalen. Dat heet een wedersamenstelling.

Een hypothecaire lening waarbij je tijdens de looptijd enkel intresten betaalt, en het kapitaal pas terugbetaalt op de laatste dag van de lening, wordt een ‘bulletkrediet’, ‘krediet op vaste termijn’ of ‘eindtermijnkrediet’ genoemd. Je betaalt de totale lening in één keer terug met je pensioenkapitaal op het einde van het pensioenplan, bij je wettelijke pensionering.

Ben je zelfstandige? Dan is dat zéker een interessante piste, want je betaalt privé alleen de intresten. Het ontleende kapitaal betaal je terug via je pensioenplan, waarvoor je vennootschap – in het geval van IPT – de premies betaalt.

Optie 3: je aanvullend pensioen inzetten als waarborg voor een lening

De laatste optie is om je aanvullend pensioenplan in pand te geven voor een lening die je bij een kredietinstelling aangaat om vastgoed aan te kopen. Je aanvullend pensioen wordt immers beschouwd als een roerend goed met een bepaalde geldwaarde. Dat bedrag kan je gebruiken als waarborg voor de terugbetaling van de lening. Zo heb je een heuse hefboom in handen bij de onderhandelingen met jouw bank.

Je kan dat pensioenplan trouwens ook gebruiken als overlijdensdekking en hoeft dan geen schuldsaldoverzekering meer af te sluiten.

Conclusie

Je ziet: er zijn heel wat mogelijkheden om je aanvullend pensioen te gebruiken om een onroerend goed aan te kopen. Let wel: het gaat enkel om het aanvullend pensioen. Bovendien moeten de hierboven besproken opties expliciet opgenomen zijn in het pensioenreglement. De precieze modaliteiten verschillen van verzekeraar tot verzekeraar. Informeer je dus grondig op voorhand.

 

Dit artikel kan niet gezien worden als gepersonaliseerd advies. Laat je zeker informeren door een expert.

Share: