Vous envisagez d’investir dans l’immobilier ? Voilà un choix d’autant plus judicieux que vous n’avez pas besoin d’importantes liquidités pour le faire. Vous pouvez, en effet, utiliser l’épargne que vous avez constituée par le biais de votre fonds de pension, en l’occurrence l’assurance groupe pour les salariés et la PLCI et l’EIP pour les indépendants et les professions libérales. Vous pouvez affecter votre plan de pension complémentaire du deuxième pilier de pension à l’achat d’un bien immobilier de différentes manières.
Vous pouvez financer tout ou partie de l’achat d’une maison, d’un appartement, d’un terrain à bâtir, d’un immeuble commercial, d’un garage... grâce à une avance sur votre pension complémentaire d’entreprise. En fonction de votre fonds d’épargne-pension, vous pouvez demander jusqu’à 60-70 % de la réserve accumulée sous forme d’avance, avec ou sans paiement d’intérêts mensuels. Si ce montant ne suffit pas pour le financement immobilier, vous pouvez bien sûr l’utiliser en complément d’un emprunt hypothécaire.
Votre plan de pension vous permet d’acheter n’importe quel type de bien immobilier : une maison ou un appartement. Vous faites ainsi travailler dès maintenant votre capital pension « dormant ». Les avantages sont nombreux : vous devez débloquer moins de liquidités et pouvez limiter votre crédit-logement avec hypothèque, voire ne pas en contracter. Une aubaine, au vu des récentes hausses des taux d’intérêt. Les fonds de votre épargne-pension sont rapidement disponibles et, contrairement à l’hypothèque, sans frais de notaire ni autres frais administratifs.
Une telle avance sur votre pension complémentaire vous permet d’acheter une maison ou un appartement pendant votre carrière pour vos vieux jours et de le louer en attendant. Vous bénéficiez ainsi déjà d’un revenu locatif intéressant, tout en vous constituant une plus-value.
Une autre possibilité pour financer votre bien immobilier avec votre pension complémentaire est de l’affecter au remboursement du capital de votre emprunt, une technique appelée « reconstitution ».
Un emprunt hypothécaire pour lequel vous ne payez que les intérêts pendant la durée du prêt et ne remboursez le capital qu’au terme est appelé « crédit in fine », « crédit bullet » ou « crédit à terme fixe ». Vous remboursez l’intégralité du prêt en une seule fois avec le capital de votre pension à la fin du plan de pension, au moment de votre retraite légale.
Vous êtes indépendant ? Cette formule s’avère intéressante, car vous ne payez à titre privé que les intérêts. Vous remboursez le capital emprunté via votre plan de pension, pour lequel votre société, dans le cas de l’EIP, paie les primes.
La dernière option consiste à mettre en gage votre plan de pension complémentaire pour un emprunt que vous contractez auprès d’un établissement de crédit pour l’achat du bien immobilier. Votre pension complémentaire est, en effet, considérée comme un bien mobilier dont la valeur monétaire peut servir de garantie pour le remboursement du prêt. Vous disposez ainsi d’un important levier pour négocier avec votre banque.
Par ailleurs, vous pouvez également utiliser ce plan de pension comme couverture décès et ne plus avoir à souscrire d’assurance solde restant dû.
Comme vous le voyez, de nombreuses manières d’affecter votre pension complémentaire à l’achat d'un bien immobilier s’offrent à vous. Attention : il n’est ici question que de la pension complémentaire. Les possibilités évoquées ci-dessus doivent, en outre, être explicitement stipulées dans le règlement de pension. Les modalités exactes diffèrent d’un assureur à l’autre. Informez-vous donc de manière approfondie.
Cet article ne peut être considéré comme un conseil personnalisé. Demandez toujours le conseil d’un expert.
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